Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Обоснование необходимости защиты прав потребителей в автостраховании

Новая газета в Воронеже, 31 января 2008 г.

Страховая расплата

Они чувствуют себя спокойно только с непросвещенными клиентами?

1901 просмотр

Во всем мире обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) считается самым убыточным бизнесом для страховых компаний. Тарифы там рассчитываются таким образом, чтобы полученных страховщиками средств хватало лишь на выплату страховых возмещений пострадавшим в ДТП и небольшую премию за «старания» самим компаниям. А еще страховые компании в развитых странах — главные спонсоры всевозможных программ по повышению безопасности дорожного движения. В России другая ситуация. Прошедший год в очередной раз выдался очень удачным для страховых компаний, занимающихся «автогражданкой». Официальные цифры еще не опубликованы, но итоги 9 месяцев 2007 года не позволяют сомневаться: в Воронежской области за полисы ОСАГО страховщики собрали 609,1 млн рублей премии, а выплатили по произошедшим страховым случаям вполовину меньше — 307,0 млн рублей.

Сразу развею возможные сомнения по поводу «репрезентативности выборки»: такое положение сложилось уже пару лет назад и остается стабильным. А в первые три года в «закромах» компаний оставалось еще больше! Закон об ОСАГО установил, что, «если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщик за год превышает 5 процентов от указанных доходов, сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат…». Ну а размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов.

Структура эта определена Постановлением Правительства РФ № 525 от 28 августа 2006 года. В соответствии с ней только 20% собранных средств должны идти на содержание страховых компаний, 3% — в различные резервы. Остальные 77% — на выплаты. Где оседают и на какие цели используются «сэкономленные» в масштабах страны миллиарды, — остается тайной за семью печатями. Наверняка это инвестиции в недвижимость, банки, ПИФы. Остается и на развлечения, о которых разговор пойдет позже. Непонятно, правда, почему это должно быть за счет средств страхователей из–за явно завышенных тарифов!

Казалось бы, благодарить судьбу надо страховым компаниям за такую благосклонность отечественного законодательства, так нет же: уже несколько месяцев поднимается очередная «волна стенаний» страховщиков о необходимости срочного увеличения страховых тарифов. Причем разброс в предложениях довольно солидный: от скромных 20% до бессовестных 50%! А не оглянуться ли нам на несколько лет назад?

Всего за 3,5 года (январь 2004-го — июнь 2007-го) действия закона об ОСАГО страховщики в Воронежской области выручили за полисы «автогражданки» 2,5 млрд рублей. Несложно посчитать, что 77% от этой суммы составляет 1,9 млрд рублей. Вот эти деньги и должны были пойти на выплаты пострадавшим в ДТП. Реально на эти цели было потрачено лишь 1,08 млрд рублей, то есть чуть более 43% необходимых средств. Иными словами, тарифы для Воронежской области завышены практически в 2 раза! Куда же делись остальные полтора миллиарда, поступившие только из одной почти нищей Воронежской области?

Итак, как предполагает закон, на собственные расходы компании списали около 500 млн рублей. 75 млн рублей перечислены в различные компенсационные и стабилизационные фонды, о назначении которых несведущему человеку сложно что-либо понять. Самый официальный и прозрачный из них — пожалуй, резерв Российского союза автостраховщиков (РСА), предназначенный для выплат по полисам компаний-банкротов, за незастрахованных и неустановленных виновников ДТП. Остальные резервные фонды находятся в полном распоряжении страховых компаний — на что идут эти деньги, ведомо лишь им самим. Итак, в страховых компаниях осело около одного миллиарда рублей, принадлежавших автомобилистам Воронежа. Осело в течение трех с половиной лет из тех четырех с половиной, в течение которых действует ОСАГО.

Сегодня о несправедливости сложившейся системы заговорили не только рядовые автомобилисты. По словам наиболее активного критика страховых компаний депутата Госдумы 4 созыва Виктора Похмелкина, «автогражданка» как обязательный вид страхования не должна приносить страховым компаниям супердоходы. Ровно 4 года страховщикам удавалось отмахиваться от критиков, призывающих или сократить тарифы по ОСАГО, или увеличить размер возмещения пострадавшим в ДТП, например, за причинение вреда их жизни и здоровью. Наиболее откровенен был бывший премьер-министр Михаил Фрадков, заявивший на одном из заседаний Правительства в мае прошлого года: «Хватит легкой жизни страховщикам — поработали, заработали, а теперь подумайте о людях». Таким образом глава правительства хотел взбодрить Росстрахнадзор и посоветовал ему активизироваться на страховом рынке. Однако самыми оперативными оказались Минтранс совместно с ГИБДД, которые собрались за счет страховых денег формировать специальный фонд для финансирования мероприятий по безопасности дорожного движения. Правда, инициатива требует отдельного повествования, так как эти ведомства уже и так участвуют в «освоении» 54 млрд рублей, выделяемых Правительством на реализацию Федеральной целевой программы «Повышение безопасности дорожного движения в 2006-2012 годах».

Первые 2 года реализации этой программы в Воронеже остались незаметными. А если вы вдруг вспомнили об улучшении покрытия на ряде городских улиц — то данной Программой эти работы не финансировались. Тем не менее, в конце года довольно оперативно в закон об ОСАГО были внесены изменения, в целом направленные на облегчение участи граждан, и это, наверное, стало неприятным сюрпризом для страхового сообщества. В частности, уже с 1 марта 2008 года увеличатся страховые суммы за причинение вреда жизни и здоровью граждан, пострадавших в ДТП. В случае гибели человека вводится фиксированная сумма — 135 тыс. рублей. (сейчас средний размер выплаты «по жизни и здоровью» даже ниже, чем по «железу», и не превышает 20 тыс. рублей).

Отдельно будут компенсироваться расходы на погребение (не менее 25 тыс. рублей). Минимальный период «страховой» эксплуатации автомобиля снижен с шести месяцев до трех, о чем давно просили пенсионеры-дачники. Установлен размер «пени» за несвоевременную выплату. С 1 июля 2008 года у потерпевшего появится право обращаться за выплатой в свою страховую компанию. С 1 декабря оформлять происшествия станет возможным без вызова Госавтоинспекции, если ущерб не превышает 25 тысяч рублей.

Практически сразу после введения ОСАГО в июле 2003 года многие руководители ведущих компаний советовали не делать скоропалительных выводов о сверхприбыльности ОСАГО и предлагали подождать три года, по итогам которых и можно будет судить о правильности расчета тарифов. Действительно, мировая практика свидетельствует, что именно в течение третьего года действия аналогичных законов достигался максимальный уровень выплат. Что ж, пережили мы этот «момент истины» (июль 2006 года) довольно спокойно, все с теми же сверхприбылями страховых компаний и до оскомины однотипными и надуманными отказами в выплате. Как говорится, «слухи о смерти ОСАГО были сильно преувеличены»! Теперь уже можно однозначно утверждать, что тарифы изначально были явно завышены. Да и доли ОСАГО в страховых портфелях лидеров рынка свидетельствуют о том, что они с этим «катастрофически убыточным» видом страхования расставаться не спешат: по итогам 2006 года «Росгосстрах» в Воронеже, несмотря на то, что имеет лицензии почти на 100 видов страхования, — 80% сборов обеспечивает за счет ОСАГО. Аналогичная ситуация у других лидеров нашего рынка: «Городской страховой компании» (71,4%), СО «Зенит» (71,0%), НСК «Рекон» (79,3%), «Дженерал Резерв» (100%). Общее количество страховых компаний, активно занимающихся ОСАГО в области, превышает 40! А посмотрите на рекламные предложения ОСАГО кругом — они готовы продавать полисы круглосуточно!

Казалось бы, на таком мощном финансовом фундаменте только и повышай качество обслуживания населения, снижай сроки выплат, предлагай в качестве бонусов другие страховые продукты компании… Так нет же! До сих пор возникающие каждодневно отношения между страховыми компаниями и страхователями трудно назвать цивилизованными. Рекламные призывы и заверения зачастую бывают очень далеки от реального их воплощения. Одни «платят всегда», но не скоро, другие «с улыбкой», но мало. По-прежнему деятельность большинства страховщиков направлена на поиски причин для отказа в выплате. Причем отказывают даже тогда, когда прекрасно понимают, что в суде дело будет проиграно. Иногда причина отказа просто абсурдна.

Так, «Зенит» отказал в выплате на том основании, что автомобиль их страхователя не двигался. Соответственно, поцарапанный открывшейся дверью бок проезжавшего мимо автомобиля — не является следствием ДТП! Поврежденный автомобиль есть, но страхового случая, по мнению страховой компании, не наступило! Они же не раз отказывали в выплате, если потерпевший не предъявит талон о прохождении техосмотра, путевой лист либо другие документы, не предусмотренные действующим законодательством! Во многих случаях расчет идет, скорее всего, на то, что граждане в суд не пойдут, ограничившись изливанием негативных эмоций в офисе компании да у себя на кухне. Чаще всего так оно и бывает. Незаконно урезанная на 3-4 тысячи рублей сумма выплаты при размере убытка в 20 тысяч не грозит страховой компании судебным разбирательством в 99% случаев! Народ у нас терпеливый…

Что уж говорить о суммах помельче, подлежащих выплате страхователям, например, при досрочном прекращении действия договора ОСАГО. Страховые компании в таких случаях имеют «привычку» незаконно удерживать 23% от стоимости полиса на так называемое ведение дел. Иными словами, четверть стоимости полиса страховщик сразу оставляет себе. Таким образом, для владельца «жигулей», решившего продать свой автомобиль спустя полгода после заключения договора ОСАГО, недоплата составит 300‑400 рублей. Владельцы, занимающиеся ввозом автомобилей из-за границы, нашедшие покупателя спустя неделю после регистрации автомобиля, теряют уже по 700‑1000 рублей.

А ведь фактов смены собственника у нас десятки тысяч в год, и очереди в регистрационных подразделениях ГАИ не исчезают. В обоснование своих действий страховые компании приводят различные ведомственные инструкции, письма и указания о структуре тарифа, расходах на ведение дела и прочих профессиональных тонкостях. Впрочем, и в них нет прямого указания на необходимость удержания эти пресловутых 23%!

Свое мнение по этому вопросу еще в апреле 2004 года высказала и Генеральная прокуратура РФ: требования инструкции Российского союза автостраховщиков (РСА) об удержании 23% незаконны!

Наконец, несостоятельность доводов страховщиков неоднократно подтверждалась решениями судов различных инстанций, включая Федеральный арбитражный суд Московского округа, городские суды Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, районные и мировые суды еще десятка городов России. Благодаря деятельности Комитета по защите прав автомобилистов (КЗПА) подобные прецеденты стали происходить и в Воронеже.

Решением суда Ленинского района «Росгосстрах» обязали выплатить военному пенсионеру незаконно удержанные 400 рублей. Причем по ходу рассмотрения юристы компании несколько раз, как заклинание, твердили, что нельзя допустить прецедента…

Решением суда первой инстанции «Росгосстрах» не удовлетворился, подал апелляционную жалобу в районный суд. Однако она осталась без удовлетворения. Что интересно, расходы на судебные издержки многократно превысили незаконно удержанную с пенсионера сумму. Тем не менее, руководство компании до последнего отстаивало «честь мундира». Впрочем, их можно понять: суммы, незаконно удерживаемые при досрочном прекращении договоров ОСАГО и оседающие в «закромах» филиалов крупных страховых компаний, могут достигать нескольких миллионов рублей ежегодно! Похоже, именно такие особенности ведения бизнеса открывают истинное отношение страховщика к автомобилистам, а не кричащая на каждом перекрестке реклама!

Вот еще характерные примеры. До недавнего времени срок исковой давности по ОСАГО составлял два года, а при других обстоятельствах причинения вреда — три. То есть в период от 2 до 3 лет с момента совершения ДТП страхователь зачастую становился незащищенным, даже имея в свое время полис ОСАГО! Обыденная ситуация: потерпевший, имея полис КАСКО, вправе получить компенсацию со своей страховой компании. У нее, соответственно, появляется право взыскать эту сумму с виновника ДТП. Так вот, если это требование заявляется в период до 2 лет, — за него заплатит страховая компания, а если от 2 до 3 лет, то виновник оказывается без страховой защиты. Страховая компания на законном основании может отказать в выплате. А суд взыскивает ущерб с виновника. На этой правовой коллизии также «погрели руки» десятки страховых компаний. Спрашивается, а зачем тогда у нас существует ОСАГО?

Военно-страховая компания (ВСК) не постеснялась через суд потребовать 5 тысяч рублей с инвалида Ш.! Действительно, еще в апреле 2004 года он слегка зацепил на стоянке автомобиль «Шкода-Октавиа». ДТП оформили, страховые компании были извещены. Однако юристам ВСК не хватило двух (!) лет, чтобы обратиться с иском к «Росгосстраху», где была застрахована ответственность этого гражданина, и закрыть дело. И вот спустя почти 3 года после этого неприятного инцидента гр. Ш. получает повестку в суд! ВСК, судя по всему, не приняла во внимание, что гр. Ш. за это время перенес инсульт, давно не управляет автомобилем, вообще с трудом передвигается. Так в каком направлении «изменилась корпоративная философия и идеология», о чем амбициозно заявлено на сайте компании? Хотелось бы подчеркнуть, что ссылка на истечение срока исковой давности — это право, но не обязанность страховщика. Но мне известна только одна компания, которая открыто объявила, что считает недопустимым использовать этот пробел в законодательстве. Остальные продолжали «набивать портфель»…

В конце 2007 года в Гражданский кодекс РФ были внесены необходимые изменения, и «кормушку» прикрыли. Кстати, практически в каждом пятом ДТП, наряду с нарушением Правил движения водителем, Госавтоинспекция отмечает и неудовлетворительные дорожные условия, способствующие совершению аварии (скользкое покрытие, например). В отношении должностных лиц, ответственных за содержание дорог, принимаются меры административного воздействия. При таких обстоятельствах суды могут значительную часть вины возложить на дорожные организации, обязанные содержать дорогу в надлежащем состоянии, а не только на водителя.

Однако обращения страховых компаний в суды с исками к дорожникам — исключительно редки. Хлопотно это. У дорожников — свой штат опытных юристов, и с ними придется «серьезно бодаться» в суде. Куда проще судиться с инвалидами! А сколько копий сломано о возмещение утраты товарной стоимости (УТС) автомобилей в рамках ОСАГО! Верховный Суд еще в 2005 году разъяснил, что УТС — это уменьшение действительной стоимости автомобиля вследствие снижения его потребительских свойств, относится к реальному ущербу и должна возмещаться в рамках страховой выплаты. В 2007 году гр. Андреев предъявил в Верховном Суде иск к Правительству РФ с требованием изменить пункт правил ОСАГО, позволяющий страховым компаниям не выплачивать УТС, и выиграл его! Решение было обжаловано.

Однако в ноябре 2007 года кассационная коллегия Верховного суда оставила принятое решение в силе и обязала правительство внести изменения в Правила ОСАГО. Решение до сих пор не выполнено. Впрочем, и страховые компании без решения суда до сих пор не выплачивают УТС! До последнего «упирались» и «Росгосстрах» с «Альфастрахованием» по аналогичным искам, где я выступал в качестве представителя истцов.

Самовольное занижение суммы выплаты, расчет которой произведен независимой экспертизой, страховые компании искренне не считают нарушением! Иногда они вообще теряют ориентиры и урезают выплату на 20‑30 и более тысяч рублей! Причем не утруждают себя необходимостью юридического обоснования принятого решения! В результате страховщики выплачивают по каждому судебному иску гораздо большие суммы, но устоявшуюся практику менять не собираются. Почему? Да потому, что по-прежнему с исками обращаются единицы. А репутация — в нынешних условиях страхового рынка понятие далеко не самое востребованное...

Тем не менее, наметившаяся тенденция очень беспокоит страховщиков. Неслучайно на недавно прошедшей конференции «ОСАГО: тарификация и регулирование» один из экспертов назвал основными причинами возрастания уровня выплат «не только высокий уровень инфляции, но и повышение страховой грамотности населения…». Так вот, оказывается, в чем угроза процветанию страховых компаний! Это грамотное население, которое потихоньку перестает позволять «вешать себе лапшу на уши», а также деятельность различных правозащитных организаций, разъясняющих истинное положение дел! Оказывается, страховые компании чувствуют себя спокойно только в общении с непросвещенным страхователем! К сожалению, эту позицию поддержали присутствующие на конференции представители РСА и Федеральной службы страх надзора (ФССН), которые также высказались за скорейшее повышение тарифов.

Впрочем, трудно было ожидать иного. Мы уже неоднократно обращались с жалобами на страховщиков в эти ведомства. Ответ всегда один: мы не являемся вышестоящими по отношению к страховым компаниям организациями и не можем давать им указания, а при несогласии с принятым решением — обращайтесь в суд… Так что страховое лобби не отдаст свои сверх прибыли без боя! И автомобилисты в скором времени могут столкнуться с новыми препонами, искусственно созданными страховыми компаниями при получении законного страхового возмещения. А как же иначе? Откуда же брать деньги топ‑менеджерам страховых компаний на личные самолеты, помпезные празднования юбилеев, выездные «корпоративы» и прочие «мелкие шалости»?

Вот, например, на праздновании 35‑летнего «юбилея» владельца «Росгосстраха» г-на Хачатурова были приглашены сразу несколько музыкальных коллективов, в том числе модная норвежская группа «А-ha». Но это, конечно, обыденность в наше время. Настоящее удовольствие, как отметил в своей публикации «КоммерсантЪ», «господин Хачатуров испытал, когда самостоятельно взорвал автомобиль «вольво», оснащенный спецсигналом, синими номерами и надписью «милиция». Это вместо фейерверка! До сих пор мучаюсь в догадках: что и кому хотел этим сказать владелец «Росгосстраха»? Не лучше ли было подарить автомобиль нуждающемуся подразделению милиции? В то же время частная компания «Росгосстрах» по-прежнему привлекает клиентов, используя в рекламе слово «государственная». Штрафные санкции антимонопольной службы в несколько десятков тысяч рублей — сущий пустяк по сравнению с объемами поступлений от недостоверной рекламы. На очень информативном сайте РГС нет даже открытого форума, где потребители услуг могли бы задать вопрос, обменяться мнениями, сообщить о недостатках в работе территориальных подразделений! Кстати, возможность «обратной связи» имеется на сайтах только 5 компаний из первой двадцатки лидеров рынка! Вот такая «игра в одни ворота»!

Неслучайно нарастает недовольство граждан работой страховых компаний, увеличивается количество жалоб и обращений в различные надзорные органы. Более половины всех жалоб связаны с ОСАГО. В 2007 году количество обращений увеличилось почти в два раза по сравнению с 2006 годом.

Думается, прав был упомянутый выше «эксперт», увидевший реальную угрозу своему благополучию в повышении уровня правосознания и страховой культуры граждан. Однако вместо того, что работать по закону, компании увеличивают штат юристов для защиты «чести мундира» в судах. Но эта «болезнь», я думаю, скоро пройдет. Судебная практика является пока реальным механизмом, заставляющим страховые компании повернуться лицом к страхователям. Да и приход иностранных страховых компаний на российский рынок не за горами…

P. S. Со вчерашнего дня приостановлена лицензия в страховом обществе «Зенит». Проверяющие органы не исключают вывода активов из компании и фиктивного доведения ее до банкротства.

Николай КИСЕЛЕВ, председатель Воронежского регионального отделения комитета по защите прав автомобилистов

В материале упоминаются: Компании, организации: АльфаСтрахование 13861 Военно-страховая компания (ВСК) 502 [ВСК (Страховой дом ВСК) 5680] Городская страховая компания (Горстрах) 35 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14822 Дженерал Резерв (Генеральный резерв) 21 Зенит 25 Рекон 27 Росгосстрах-Центр 26 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19538 Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) 5856 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Похмелкин Виктор Валерьевич Хачатуров Данил Эдуардович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »